Σε τροχιά ανάκαμψης κινείται η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια, η οποία θα συνεχίσει να βλέπει υψηλότερα επίπεδα από τα σημερινά, υποβοηθούμενη από τα πολλαπλά οφέλη που προσφέρουν στον δανειολήπτη τα στεγαστικά προγράμματα των τραπεζών. Αυτό επισημαίνει στη συνέντευξή του στην «Κ» ο επικεφαλής Προϊόντων Λιανικής Τραπεζικής της Alpha Bank Γιάννος Ιωαννίδης, εξηγώντας τις πρωτοβουλίες των τραπεζών, όπως η προσφορά ανταγωνιστικών επιτοκίων και η προσφορά λύσεων για διαφορετικές ομάδες της κοινωνίας μας για την απόκτηση κατοικίας. Προς τη σωστή κατεύθυνση κινείται και το κυβερνητικό πρόγραμμα «Σπίτι μου», για το οποίο ο κ. Ιωαννίδης σημειώνει ότι «υπάρχει περιθώριο βελτίωσης, όπως να αρθούν ή να αλλάξουν οι περιορισμοί στα τετραγωνικά μέτρα και στην παλαιότητα της κατοικίας με βασικό στόχο να αυξηθεί η διαθεσιμότητα των επιλέξιμων κατοικιών».
– Η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια στη χώρα μας είναι χαμηλή. Πού το αποδίδετε;
– Η αγορά των ακινήτων έχει εισέλθει σε μια καινούργια κανονικότητα, η οποία επηρεάζει μεταξύ άλλων και τη ζήτηση για στεγαστικά δάνεια. Βασικό στοιχείο αυτού του νέου τοπίου αποτελεί η κατακόρυφη αύξηση των τιμών των ακινήτων κατά περίπου 65% την τελευταία 5ετία, στα επίπεδα προ κρίσης του 2008, αλλά και η περιορισμένη διαθεσιμότητα κατοικιών με την οικοδομική δραστηριότητα να είναι μειωμένη άνω του 50% σε σχέση με το 2008. Τα παραπάνω σε συνδυασμό με το αυξημένο κόστος διαβίωσης, τη μειωμένη αγοραστική δύναμη, η οποία είναι σαφώς περιορισμένη σε σχέση με τα προ κρίσης επίπεδα, καθώς και τις παρατεταμένες ανησυχίες και φόβους που παραμένουν από την οικονομική κρίση, έχουν οδηγήσει σε μια συντηρητική οικονομική συμπεριφορά, απέναντι σε σημαντικά οικονομικά ανοίγματα και μεγαλύτερη έκθεση σε δάνεια.
– Πώς θα μπορούσε να αναστραφεί αυτή η τάση;
– Αν με ρωτάτε αν η ζήτηση για στεγαστικά δάνεια μπορεί να φτάσει στα επίπεδα προ κρίσης, εκτιμώ πως όχι για το εγγύς μέλλον, και πιθανόν να μην είναι και σωστό. Η ζήτηση, όμως, ήδη κινείται σε τροχιά ανάκαμψης και θα συνεχίσει να βλέπει υψηλότερα επίπεδα από τα σημερινά. Κι αυτό γιατί τα σημερινά στεγαστικά δάνεια προσφέρουν πολλαπλά οφέλη για τον δανειολήπτη, παρέχοντας λύσεις σε πολλές και διαφορετικές ομάδες της κοινωνίας μας όπως σε οικογένειες, σε νέους, για την απόκτηση είτε της πρώτης τους κατοικίας, είτε της εξοχικής ή ακόμη και ως μια μορφή επένδυσης.
Βασικά σημεία που πρέπει να θυμόμαστε και μπορούν να κάνουν τη διαφορά στην αντίληψή μας για τα στεγαστικά δάνεια, είναι:
Οι όροι των στεγαστικών δανείων και ειδικά τα επιτόκια είναι ιδιαίτερα ανταγωνιστικά, με τις τράπεζες να έχουν απορροφήσει το μεγαλύτερο μέρος (άνω του 75%) των αυξήσεων κατά ~400 μ.β. του Euribor, τα τελευταία χρόνια. Επιπλέον, άνω του 90% των στεγαστικών διατίθενται με σταθερά επιτόκια, τα οποία συνήθως κυμαίνονται μεταξύ 3%-4,2% παρέχοντας ασφάλεια από τις διακυμάνσεις που μπορεί να υπάρξουν.
Η κατακόρυφη αύξηση των ενοικίων των τελευταίων χρόνων οδηγεί σε πολλές περιπτώσεις τη δόση ενός δανείου χαμηλότερα ή κοντά στο κόστος του ενοικίου. Επιτρέψτε μου να σας δώσω ένα παράδειγμα: κόστος ενοικίου ύψους 700 ευρώ αντιστοιχεί σε μηνιαία δόση στεγαστικού δανείου ύψους 150.000 ευρώ, διάρκειας 30 ετών, με επιτόκιο 3,9%. Δηλαδή, καταβάλλοντας ένα αρχικό ποσό για ίδια συμμετοχή της τάξης των 30.000 ευρώ και πληρώνοντας μία μηνιαία δόση δανείου 720 ευρώ αντί για ενοίκιο, έχεις τη δυνατότητα να αποκτήσεις το πρώτο σου σπίτι αξίας 180.000 ευρώ.
Επιπλέον υπάρχουν στοχευμένες πρωτοβουλίες για την περαιτέρω στήριξη της στεγαστικής πίστης. Χαρακτηριστικό παράδειγμα αποτελεί το δάνειο Alpha Πρώτη Κατοικία για νέους που ανακοινώσαμε πρόσφατα, το οποίο όχι μόνο προσφέρει εξαιρετικά ανταγωνιστικό επιτόκιο μόλις 2,5% για τα πρώτα 3 χρόνια, αλλά και ίδια συμμετοχή μόνο 10% (χρηματοδοτεί δηλαδή το 90% της εμπορικής αξίας του ακινήτου). Ταυτόχρονα, προσφέρει ευελιξία και δίνει τη δυνατότητα χρηματοδότησης των πρώτων εξόδων απόκτησης του ακινήτου όπως έξοδα μεταβίβασης, έξοδα μεσίτη, τα συμβολαιογραφικά και δικηγορικά έξοδα κ.ά.
Η κατακόρυφη αύξηση των ενοικίων οδηγεί σε πολλές περιπτώσεις τη δόση ενός δανείου χαμηλότερα ή κοντά στο κόστος του ενοικίου.
– Η κυβέρνηση ανακοίνωσε την πρόθεσή της να επεκτείνει το πρόγραμμα «Σπίτι μου». Υπάρχουν σημεία στα οποία πιστεύετε ότι πρέπει να γίνουν βελτιώσεις;
– Το πρόγραμμα «Σπίτι μου» αποτέλεσε μία πολύ σημαντική κυβερνητική πρωτοβουλία που κινείται, αναμφίβολα, προς τη σωστή κατεύθυνση. Πιστεύω ότι υπάρχει περιθώριο βελτίωσης με βασικό στόχο να αυξηθεί η διαθεσιμότητα των επιλέξιμων κατοικιών, βάσει των κριτηρίων του νέου προγράμματος. Πιο συγκεκριμένα, θα πρέπει να αρθούν ή να αλλάξουν οι περιορισμοί στα τετραγωνικά μέτρα και στην παλαιότητα της κατοικίας. Ετσι, όχι μόνο θα μεγαλώσει το εύρος των κατοικιών που αναζητάει ο κόσμος, αλλά θα αποφευχθεί το ενδεχόμενο να αυξάνονται οι τιμές για ένα συγκεκριμένο είδος κατοικίας που πληροί πολύ συγκεκριμένα κριτήρια.
– Η ΕΚΤ προχώρησε πρόσφατα στην πρώτη μείωση επιτοκίων. Ποια επιτόκια επηρεάζονται άμεσα από αυτή την κίνηση;
– Η εύκολη απάντηση είναι ότι επηρεάζονται τα κυμαινόμενα επιτόκια στα δάνεια που συνδέονται με Euribor ή ΕΚΤ. Ωστόσο να υπενθυμίσουμε ότι το πρόγραμμα ανταμοιβής συνεπών δανειοληπτών το οποίο είναι σε ισχύ από τον Μάιο του 2023 και θα ισχύσει έως τον Απρίλιο του 2025, εφαρμόζει ήδη ανώτατη τιμή στο επιτόκιο αναφοράς της τάξης του 2,80%, με τον δανειολήπτη να πληρώνει μειωμένο επιτόκιο. Φυσικά, αν τα επιτόκια μειωθούν κάτω από αυτό το όριο που έθεσαν οι τράπεζες για να στηρίξουν τους δανειολήπτες, αυτόματα θα υπάρξει και η ανάλογη βελτίωση και αναπροσαρμογή μειώνοντας τη δόση του δανείου.
– Στον τομέα της διάθεσης ασφαλιστικών προϊόντων, ποια είναι τα αποτελέσματα της συνεργασίας με την Generali και τι αναμένεται από τη συνεργασία μεταξύ Alpha Life και UniCredit;
– Η σχέση μας με την Generali έχει σημειώσει σημαντικά βήματα και η στρατηγική μας κινείται σε τέσσερις βασικούς πυλώνες. Αρχικά, με την ολοκλήρωση της συστημικής συγχώνευση μεταξύ ΑΧΑ και Generali προχωράμε στη δημιουργία νέων προϊόντων και εμπλουτίζουμε τα υφιστάμενα με νέες υπηρεσίες. Δημιουργήσαμε πρόσφατα 2 νέα προϊόντα, με το πρώτο να προσφέρει προστασία συναλλαγών μέσω Διαδικτύου, ενώ το δεύτερο είναι ένα πρόγραμμα διαγνωστικών εξετάσεων, με καινοτόμες υπηρεσίες όπως προγεννητικός έλεγχος, οδοντιατρικές εργασίες, φυσιοθεραπείες, σε ιδιαίτερα ανταγωνιστική τιμολόγηση.
Συγχρόνως προετοιμάζουμε την ένταξη των ασφαλιστικών προϊόντων στο digital περιβάλλον, δίνοντας στον πελάτη τη δυνατότητα να τα αποκτήσει με (Hybrid) ή χωρίς την υποστήριξη συμβούλου (web/mobile).
Τέλος, καθώς βασικός πυλώνας στόχευσης παραμένει ο τομέας των μικρομεσαίων επιχειρήσεων, δημιουργήσαμε ένα νέο μοντέλο λειτουργίας μέσα από τη δημιουργία και ενίσχυση μιας εξειδικευμένης ομάδας ασφαλιστικών συμβούλων, τυγχάνοντας πολύ θετικής ανταπόκρισης από τους πελάτες μας.
Αναφορικά με την Alpha Life και τη στρατηγική συμφωνία με την UniCredit, η υλοποίησή της προχωράει με εντατικό ρυθμό, ενώ αναμένεται να ολοκληρωθεί στις αρχές του 2025. Η συνεργασία θα ενισχύσει την ανταγωνιστικότητά μας στην αγορά, φέρνοντας τεχνογνωσία, ευελιξία και νέα προϊόντα υπέρ των πελατών μας.
Γιατί είναι χαμηλά τα επιτόκια καταθέσεων
– Στον δημόσιο διάλογο υπάρχει κριτική προς τις τράπεζες για τα χαμηλά επιτόκια στις καταθέσεις. Ποια είναι η άποψή σας;
– Είναι γεγονός ότι σε σχέση με τις υπόλοιπες χώρες της Ευρωζώνης, οι ελληνικές τράπεζες κινούνται κάτω από τον μέσο όρο κατά περίπου 50 μονάδες, όσον αφορά το συνολικό κόστος καταθέσεων. Αυτό οφείλεται μεταξύ άλλων τόσο στο ότι η ελληνική καταθετική βάση προέρχεται από τη λιανική, με μικρά μέσα υπόλοιπα για καθημερινές κινήσεις ρευστότητας, όσο και στον χαμηλό λόγο δανείων προς καταθέσεις (περίπου 60% έναντι μέσου όρου Ευρωζώνης στο 95%).
Με στόχο τις υψηλότερες αποδόσεις, εκτός των προθεσμιακών καταθέσεων, διαθέτουμε μία σειρά προϊόντων όπως αμοιβαία κεφάλαια, ομόλογα, Unit-Linked προϊόντα, αλλά και επενδυτικά προϊόντα κλειστού τύπου με προστασία κεφαλαίου και συνολική απόδοση σημαντικά υψηλότερη των προθεσμιακών καταθέσεων. Η απήχηση και η ζήτηση αυτών των προϊόντων είναι σημαντική, ενώ η καθαρή παραγωγή της εγχώριας αγοράς αμοιβαίων κεφαλαίων σε επίπεδο έτους, έχει αυξηθεί κατά 200% σε σχέση με τα προηγούμενα χρόνια.
