Καθώς η ανάγκη των επιχειρήσεων για αποταμίευση αυξάνεται, υπάρχουν πολλά ερωτήματα για τον τρόπο λειτουργίας και τα πλεονεκτήματα που έχει η αποταμίευση σε συλλογικό/εταιρικό επίπεδο.
Στο πλαίσιο αυτό, συγκεντρώσαμε απαντήσεις στις πιο συχνές ερωτήσεις αναφορικά με τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα ασφάλισης, με σκοπό να «φωτίσουμε» τις πτυχές των εξειδικευμένων αυτών ασφαλίσεων, καθώς και των πλεονεκτημάτων που έχουν.
Πόσο έντονη είναι σήμερα η ανάγκη αποταμίευσης, προκειμένου να ενισχυθούν τα εισοδήματα στη συνταξιοδότηση;
Αφήνοντας πίσω μας την οικονομική κρίση, αλλά και τις συνθήκες που προκάλεσε ο COVID-19, τα διαθέσιμα εισοδήματα νοικοκυριών και των επιχειρήσεων έχουν αρχίσει να βελτιώνονται. Ιδιαίτερα σε εταιρικό επίπεδο, υπάρχουν κλάδοι της οικονομίας, όπως ο τουριστικός, οι μεταφορές κλπ., που σημειώνουν ραγδαία αύξηση τζίρου και κερδών.
Στον αντίποδα, οι παροχές της κοινωνικής ασφάλισης παραμένουν συρρικνωμένες, τόσο στην υγεία, όσο και στις συντάξεις, δημιουργώντας ανασφάλεια στους εργαζόμενους για την συνταξιοδότησή τους.
Η αβεβαιότητα που δημιουργεί η συρρίκνωση των συντάξεων από την κοινωνική ασφάλιση επιτείνεται με τα στοιχεία που δείχνουν ότι ο πληθυσμός «γερνά».
Αυτό σημαίνει με απλά λόγια ότι στα επόμενα 15-20 χρόνια, το ισχύον μοντέλο «αναδιανομής» (οι σημερινοί εργαζόμενοι πληρώνουν τις συντάξεις) θα δοκιμαστεί, αφού οι –λιγότεροι- νέοι εργαζόμενοι, δεν θα μπορούν να στηρίξουν «αξιοπρεπείς» συντάξεις.
Σε όλο τον αναπτυγμένο δυτικό κόσμο, έχει αναγνωριστεί ότι το πρόβλημα των συντάξεων δεν μπορεί να αντιμετωπιστεί αποκλειστικά με την κοινωνική ασφάλιση, αλλά θα πρέπει να πλαισιωθεί από άλλους 2 πυλώνες, σε ένα σύστημα τριών πυλώνων ασφάλισης: Κοινωνική, Επαγγελματική, Ιδιωτική.
Τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα αποτελούν τη γέφυρα για τη μετάβαση στο νέο σύστημα, με συνθήκες διαφάνειας και διαχρονικής απόδοσης.
Αυτό ακριβώς το κενό καλύπτουν τα ομαδικά ασφαλιστήρια. Κάθε επιχείρηση που στοχεύει στην προστασία του σημαντικότερου κεφαλαίου της –τους εργαζομένους της– επιδιώκει την παροχή λύσεων, οι οποίες θα μειώσουν σημαντικά το αίσθημα της ανασφάλειας και θα δημιουργήσουν, παράλληλα, ένα ξεχωριστό περιβάλλον εργασίας.
Γιατί σήμερα το συνταξιοδοτικό αφορά μια επιχείρηση και τους ανθρώπους της;
Επειδή η δυσκολία που αντιμετωπίζουμε όλοι σήμερα στη προσπάθεια αποταμίευσης αποτελεί μια διαρκή πηγή άγχους και ανησυχίας. Το νέο τοπίο της κοινωνικής ασφάλισης τείνει να καταστήσει τα ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα ως πολύ σημαντική παροχή (μαζί με τα ομαδικά ασφαλιστήρια Ζωής και Υγείας), που μπορεί να προσφέρει σήμερα κάθε σύγχρονη επιχείρηση στα στελέχη της.
Έτσι, ενώ στο παρελθόν τα ομαδικά ασφαλιστήρια συμβόλαια θεωρούνταν προνόμιο που προσέφεραν λίγες μεγάλες -πολυεθνικές κυρίως- επιχειρήσεις, σήμερα αποτελούν ανάγκη για κάθε επιχείρηση που θέλει να προσφέρει λύσεις «έξυπνης» αποταμίευσης, τόσο στο σύνολο του δυναμικού της, όσο και στα στελέχη της.
Ποια είναι τα οφέλη για την επιχείρηση;
- Προσαρμόζονται στις ανάγκες της κάθε επιχείρησης, «κουμπώνουν» και διαμορφώνονται με βάση την εκάστοτε εταιρική κουλτούρα, είναι διαφανή και ευέλικτα, τόσο στο σχεδιασμό τους, όσο και στους κανόνες λειτουργίας τους.
- Αποτελούν σύγχρονο «εργαλείο» δημιουργίας θετικού εργασιακού περιβάλλοντος, αυξάνοντας την παραγωγικότητα των εργαζομένων και αποτελούν κίνητρο για την προσέλκυση νέων, ικανών στελεχών.
- Βελτιώνουν το κύρος και τη φήμη της επιχείρησης τόσο στην αγορά, όσο και στο προσωπικό της.
- Οι εταιρικές εισφορές φοροαπαλλάσσονται, σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία (Ν. 4172/2013, άρθρο 14, παράγραφος ι).
Ποια είναι τα οφέλη για τον εργαζόμενο;
- Προσφέρουν διαφάνεια διαχείρισης, αφού τόσο οι εισφορές της επιχείρησης, όσο και οι εθελοντικές εισφορές του εργαζόμενου, τηρούνται σε ατομικούς συνταξιοδοτικούς λογαριασμούς, για την κίνηση των οποίων, ενημερώνεται ο κάθε ασφαλισμένος κάθε μήνα (μηνιαίο statement λογαριασμού) και στο τέλος κάθε οικονομικής χρήσης (ετήσιο statement λογαριασμού)
- Προσφέρουν φοροαπαλλαγή και στις εθελοντικές εισφορές που καταβάλουν οι εργαζόμενοι (Ν. 4172/2013, άρθρο 14, παράγραφος ι). Δηλαδή, κάθε ευρώ που εισφέρει ο εργαζόμενος από τον μισθό του, στο ομαδικό συνταξιοδοτικό ασφαλιστήριο της εταιρίας του, απαλλάσσεται φόρου εισοδήματος, άρα κατατίθεται ακέραιο στον ατομικό συνταξιοδοτικό λογαριασμό
- Συμπληρώνουν τις παροχές της Κοινωνικής Ασφάλισης και επιτρέπουν στον εργαζόμενο τη διατήρηση του βιοτικού του επιπέδου και μετά τη συνταξιοδότηση
- Μειώνουν το άγχος που προκαλεί η οικονομική αβεβαιότητα και λειτουργούν θετικά στον οικογενειακό οικονομικό προγραμματισμό
- Διαθέτουν ειδικό καθεστώς φορολόγησης («αυτοτελής»), στην καταβολή της παροχής, δηλαδή στο συσσωρευμένο ποσό στον συνταξιοδοτικό λογαριασμό (Ν. 4172/2013 άρθρο 15, παράγραφος 4).
Ποιες είναι οι διαθέσιμες επιλογές για το ομαδικό μιας επιχείρησης;
Πολλές! Κανένα ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα της Eurolife FFH δεν είναι το ίδιο. Κάθε συνταξιοδοτικό πρόγραμμα προσαρμόζεται στην εταιρική φιλοσοφία και τον οικονομικό σχεδιασμό της κάθε επιχείρησης λαμβάνοντας υπόψη τις πιο κάτω εναλλακτικές επιλογές – συνδυασμούς:
|
Επιλογές χρηματοδότησης: Εισφορά εργοδότη Εισφορά εργοδότη και Εθελοντική εισφορά εργαζόμενου
|
Επιλογές επενδυτικής στρατηγικής: Εγγύηση Επιτοκίου Αμοιβαία Κεφάλαια |
|
Επιλογές θεμελίωσης δικαιώματος για εισφορές Εργοδότη: Συνήθως αποκτάται το δικαίωμα θεμελίωσης δικαιώματος, μετά τη συμπλήρωση 3-5 ετών |
Λοιπές επιλογές: Μηνιαία ενημέρωση του ατομικού λογαριασμού κάθε μέλους του προγράμματος με e-statement |
Γιατί τα εταιρικά συνταξιοδοτικά ασφαλιστήρια αποτελούν λύση «έξυπνης» αποταμίευσης;
Ας υποθέσουμε ότι μια εταιρεία επιλέγει ένα ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα, στο οποίο συνεισφέρει τόσο η ίδια, όσο και ο εργαζόμενος με ένα ποσό που ισούται με το 3% το μικτών αποδοχών κάθε εργαζόμενου.
Έστω ότι οι μικτές μηνιαίες αποδοχές ενός εργαζομένου είναι 2.000€ και οι καθαρές του μηνιαίες αποδοχές ανέρχονται σε 1.415€ (το παράδειγμα αφορά έγγαμο εργαζόμενο με ένα παιδί).
Οι εισφορές στο συνταξιοδοτικό πρόγραμμα αναλύονται ως εξής:
Ø Εργοδοτικές Εισφορές: 3% μισθού (60€ μηνιαίως)
Ø Εθελοντικές Εισφορές Εργαζόμενου: 3% μισθού, (60€ μηνιαίως), τα οποία αντιστοιχούν σε 42 € καθαρές μηνιαίες αποδοχές)
Εξέλιξη Ατομικού Συνταξιοδοτικού λογαριασμού
Σε διάστημα 25 ετών ο εργαζόμενος θα έχει συγκεντρώσει 42.767€ στον ατομικό συνταξιοδοτικό λογαριασμό του, ενώ θα έχει «στερηθεί» καθαρές αποδοχές -από τον μισθό του-, ύψους 12.600€. Δηλαδή «απόδοση αποταμίευσης» 340%! Από το συσσωρευμένο ποσό των 42.767€, ο ασφαλισμένος θα λάβει καθαρά 38.213,60€, στη συνταξιοδότηση (με βάση την ισχύουσα φορολογική νομοθεσία).
Σημειώσεις για το παραπάνω γράφημα – παράδειγμα:
- Η εξέλιξη του ατομικού συνταξιοδοτικού λογαριασμού έχει υπολογιστεί με ετήσιο επιτόκιο επενδύσεων 2,5%
- Έχουν υπολογιστεί διαχειριστικά έξοδα επί του Συνταξιοδοτικού λογαριασμού 0,7% κάθε έτος
Πότε είναι ο κατάλληλος χρόνος να αναζητήσει μια επιχείρηση ένα ομαδικό συνταξιοδοτικό πρόγραμμα;
Πάντα είναι η κατάλληλη στιγμή, σε μια υγιή και αναπτυσσόμενη εταιρία, που έχει πάνω από 5 εργαζόμενους και την ενδιαφέρει να δημιουργεί ένα ασφαλές περιβάλλον για το προσωπικό της.
Γιατί να επιλέξει μια επιχείρηση ομαδικά συνταξιοδοτικά προγράμματα με την υπογραφή της Eurolife FFH;
Επειδή είναι μια εταιρεία που διαθέτει εκτεταμένη εμπειρία και τεχνογνωσία στο σχεδιασμό
συνταξιοδοτικών προγραμμάτων, η οποία διαθέτει*:
- Σύνολο Ενεργητικού: € 3,4 εκατ.
- Καθαρή θέση: € 528,4 εκατ.
- Δείκτη Φερεγγυότητας «Solvency ΙΙ»: 193%
(*Τα στοιχεία αφορούν την Eurolife FFH Μονοπρόσωπη Α.Ε Ασφαλίσεων Ζωής για το 2022.)
Επειδή αποτελεί μέλος της Fairfax Financial Holdings Limited, ενός παγκόσμιου ασφαλιστικού group.
Επειδή προσφέρει πολλαπλές Επενδυτικές Επιλογές για τις εισφορές, που περιλαμβάνουν:
- Εγγύηση επιτοκίου, έως 2%
- Αμοιβαία Κεφάλαια τύπου Fund of Funds, (Global Low, Medium, High), «χαμηλού, μεσαίου
ή υψηλού», επενδυτικού κινδύνου - Αμοιβαία Κεφάλαια με επενδυτικές επιλογές «Life Cycle», που επενδύουν με βάση τον
χρονικό ορίζοντα την συνταξιοδότηση κάθε μέλους του ομαδικού (Life Cycle λήξης στα
έτη 2032, 2042, 2047 και 2052) - Δυνατότητα κοινής ή διαφορετικής Επενδυτικής Επιλογής ανά Πηγή Χρηματοδότησης
(Αντισυμβαλλόμενος – Μέλος) - Μεταβολή Επενδυτικής Επιλογής Εισφορών / Αποθέματος , 2 φορές ανά ασφαλιστικό
έτος, χωρίς χρέωση εξόδων
Επειδή προσφέρει διαφάνεια με μηνιαία και ετήσια ενημέρωση μέσω αναλυτικών statements
λογαριασμού, σε κάθε ασφαλισμένο.
Επειδή προσφέρει προνομιακή τιμολόγηση στους ασφαλισμένους Ομαδικών Ασφαλιστηρίων στις
ασφαλίσεις Αυτοκινήτου & Κατοικίας μέσω ειδικής online πλατφόρμας.
Λεωνίδας Σίδερης
Διευθυντής Ομαδικών Ασφαλίσεων & Affinities
Eurolife FFH
